ประกันมีหลากหลายประเภท
ประกันจ่ายทิ้ง คือ ถ้าท่านเสียชีวิตท่านจะได้เงิน แต่ถ้าท่านยังไม่เสียชีวิตท่านจะยังไม่ได้เงินคืน ยกตัวอย่างเช่น การกู้ซื้อบ้าน ถ้าหากท่านเกิดอุบัติเหตุหรือเสียชีวิต ประกันตรงนี้จะเข้ามาช่วยเหลือท่านเพื่อไม่ก่อให้คนข้างหลังเดือดร้อน
ประกันสุขภาพ ที่รู้จักกันดี เช่น ถ้าป่วย เป็นโรค ต่าง ๆ ที่มีอยู่ในเงื่อนไขประกัน จะสามารถเบิกเงินรักษาได้
ประกันเงินออม คือ การนำเงินไปออมกับประกัน ให้เขาช่วยจัดสรรและวางแผนการเงินของเราได้
ประกันเงินออม ทำไมต้องออมเงินกับประกัน ?
ลักษณะของประกันเป็นประกันระยะยาว ยาวนาน 10 ปี – 20 ปีเป็นต้น ประกันจะการันตรีให้ เวลาที่เขาได้เบี้ยมาเขาจะนำเงินไปลงทุนในหุ้นได้แค่ส่วนน้อย แต่จะนำเงินไปลงทุนในพันธบัตรเป็นหลัก และพันธบัตรตัวนี้ ในส่วนใหญ่บางครั้งต้องลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลด้วย เมื่อเป็นพันธบัตรรัฐบาลดอกเบี้ยมันจะอยู่ที่ 3% ต่อปี และถ้าบริษัทประกันจะให้ดอกเบี้ยมากกว่าพันธบัตรรัฐบาลก็คงจะเป็นไปไม่ได้ เพราะว่าตรงนั้นมันคือต้นทุนของบริษัทที่นำเงินของเรามาลงทุนให้ในระยะยาว และเขาก็จะจัดจ่ายค่าความคุ้มครองให้ การทำประกันเงินออมนี้เหมาะกับคนที่ไม่มีวินัยในการเก็บเงิน ไม่มีความรู้ในด้านการเงิน ประกันเงินออมก็เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่จะให้เขาเข้ามาช่วยจัดสรรเงินออมตรงนี้ให้เป็นสัดเป็นส่วน
Unit-Linked ผลตอบแทนไม่มัน !
ผู้คนทั่วไปอาจจะวางแผนส่วนผสมทางการเงินด้วยตนเองได้ มีวินัยทางการเงิน สามารถนำเงินไปลงในหุ้นได้ ที่ได้มากกว่าการลงในพันธบัตร แต่บริษัทประกันเองก็เจอทางตันเนื่องว่าเงินที่ฝากเข้ามาส่วนใหญ่จะไปลงในพันธบัตรจึงให้ผลตอบแทนกับลูกค้าได้น้อย มันจึงมีทางออกอีกแบบนึงที่ว่า ถ้าสมมุติว่ามีตัวเลือกให้บริษัทประกันนำเงินไปลงทุนในหุ้นเป็นส่วนใหญ่ บริษัทประกันก็จะการันตีเงินตรงนี้ให้กับคนที่ซื้อไม่ได้ มันเลยออกมาเป็นแบบ Unit-Linked
Unit-Linked คือ การทำประกันเพื่อการลงทุน
แทนที่จะใส่เงินเข้ามาบริษัทประกันก็จะคำนวณให้ทุกอย่างว่าจะต้องคืนเงินเท่าไหร่ ปีไหน อย่างไรบ้างเพราะเขาการันตีทุกอย่าง ท่านเพียงฝากเงินเข้ามาทางบริษัทจะมีกองทุนหรือมูลค่าบัญชีให้ และจะค่อย ๆ ตัดค่าธรรมเนียมปีต่อปี เหมือนประกันทิ้งเปล่า จะไปถอนเงินจากกองกลางที่เราใส่เงินเข้ามา ไปเรื่อย ๆ ถ้ามองทั่วไปจะเหมือนกับว่า ซื้อประกันพื้นฐานธรรมดาทั่วไปจ่ายเงินให้เขาตามปกติเพียงแต่ลูกค้าจะเลือกได้ว่าจะลงทุนในอะไรตามแต่ละช่วงของชีวิตเขา
ซื้อประกันแบบจ่ายทิ้ง แล้วซื้อหุ้นประกัน VS Unit-Linked ซื้ออย่างไหนคุ้มกว่ากัน ?
การซื้อ Unit-Linked กระจายความเสี่ยงมากกว่า ถ้าถามว่าซื้อหุ้นประกันก็ได้ หรือ บริษัทประกันเองตั้ง Unit-Linked เพื่อซื้อหุ้นประกันเองก็ทำได้ เพียงแต่ความเสี่ยงของธุรกิจจะมีขึ้นมีลงกันไป อาจจะทำให้ไม่ได้ผลตอบแทนรวดเร็วอย่างตั้งใจไว้ แต่จะค่อย ๆ เป็นค่อย ๆ ไป แต่บริษัทที่กำไรเยอะไม่ได้แปลว่าหุ้นเขาจะซื้อได้ ในเมื่อผู้คนส่วนใหญ่คิดว่าหุ้นเขาได้กำไร ราคาหุ้นก็จะขึ้นไว้ล่วงหน้า บริษัทที่กำไรดีไม่ได้แปลว่าเป็นหุ้นที่ดี ... ถึงแม้บริษัทประกันจะมีความเสี่ยงน้อยในอดีตได้กำไรดีมาตลอด “แต่ผลงานในอดีต ไม่สามารถทำนายอนาคตได้”
ทางออกสำหรับผู้ที่สามารถวางแผนและวิเคราะห์ด้านการเงินได้
เขาจะเรียกกันว่า ที่ปรึกษาทางด้านการเงิน มันก็จะดูทุกอย่างครบวงจร รวมไปถึงเรื่องวางแผนทางด้านการเงิน มองว่าในการที่เราจะไปซื้อประกันยุคใหม่ มันต้องซื้อพร้อมกับเรื่อง service ในการวางแผนการเงิน ไม่ใช่ดูแค่ว่ามันคุ้มอย่างไร ต้องดูการวางแผนทางการเงินด้วย และเราวางแผนในระยะยาวอย่างไร ไม่อย่างนั้นตัวเลือกอื่นในตลาดก็มี ไม่ว่าจะเป็นกองทุนรวม, สลากออมสิน มันมีเครื่องมือมากมาย เพียงแต่ว่าเราควรมองถึงเรื่องการคุ้มครองมากกว่า
Unit-Linked ก็เช่นกัน ถ้าจะหวังว่าได้กำไรหรือรวยอาจจะเป็นคนละมุม มุมที่ว่าถ้าอยากจะได้เหมือนประกันสมัยก่อนที่จ่ายเบี้ยไปแล้วคุ้มครองตลอดชีวิตแต่ว่าเบี้ยที่เราจ่ายมันจะเป็นระยะยาว แต่ต้องนำเงินไปอยู่ในส่วนของพันธบัตร มันก็อาจจะดูว่าจำเป็นหรือไม่ แต่ในระยะยาวถ้าลงทุนในหุ้นต่อเนื่องกันเป็น 10 ปี มันก็จะได้ผลตอบแทนที่เฉลี่ยสูงกว่าพันธบัตร ก็จะเปิดโอกาสให้คนที่คิดว่ารับความผันผวนของตรงนี้ได้ เพราะอย่างไรก็ตามการซื้อประกันระยะยาวก็เป็นการหวังผลระยะยาวอยู่แล้ว ก็จะได้ประหยัดเงินในการจ่ายเบี้ยอีกด้วย
ในอนาคตประกันทั่วไปจะค่อย ๆ หายไป
ในอนาคตประกันที่ขายกันทั่ว ๆ ไป จะค่อย ๆ หายไป อาจจะเปลี่ยนเป็นแบบ Unit-Linked เพราะว่าการลงทุนเงินในพันธบัตรอาจจะได้แค่ 3% อาจจะดูไม่คุ้ม แต่ถ้าผันเงินไปอยู่ใน Unit-Linked แทน มันก็จะมีวัตถุประสงค์คนละแบบ ในความเป็นจริงแล้วควร “ซื้อประกันเพื่อประกัน” อย่าไปซื้อประกันเพื่อหวังผล เพราะการซื้อประกันคือการลดความสูญเสียในเรื่องการเงิน ...
สามารถอ่านข้อมูลเกี่ยวกับ Unit-Linked เพิ่มเติมได้ที่
.jpg "ทำไมถึงต้องออมเงินกับประกัน?")
.jpg "Unit-linked ประกันเพื่อการลงทุน")
.jpg "การซื้อประกันแบบหวังผลระยะยาว")
